"震惊！你的支付方式可能已经被偷偷改了！"

众多网友称于拼多多、淘宝进行购物之际，竟收到令人费解的扣款短信。

原来，这些平台竟已悄然开通“先用后付”功能，下单既无需密码，也无需刷脸，便捷至此，着实令人惊诧。

一位80岁老人因此误付3万多元，家人苦不堪言。

令人颇感意外的是，商家们竟纷纷抱怨：此项功能竟然是强制开通的！

这看似便捷的"先用后付"，究竟是普惠金融还是消费陷阱？

"先用后付"的运营现状

1. 拼多多发起强制性变革

"先用后付"从自选功能变成商家入驻硬性条件，一场支付革命正在上演。

2023年10月，拼多多全面上线零利息延迟付款功能。

商家若接入此功能，需支付 2%的服务费；而普通交易仅收取 0.6%。

此收费模式差异明显，旨在满足不同交易场景的需求。

"先用后付"让平台服务费暴涨233%，一线商家叫苦连天。

数据背后的生意经

拼多多开店商家小王称：自从开通"先用后付"，退货量上涨30%，每月多付5000元服务费。

平台打出“限时 5 折”的优惠之策，服务费亦降至 1%，然而，商家所承受的压力依旧甚巨。

2023年12月，淘宝推出2万元额度"先用后付"。阿里第四季度财报表明：淘宝活跃买家达 8 亿，花呗用户有 5 亿，而 3 亿用户则成了全新的竞争领域。

消费者的忧虑

65%受访者对"先用后付"心存顾虑。

在免密支付与无需验证所带来的便利表象之下，实则隐匿着消费陷阱以及资金风险的阴霾。

在双十一购物季，各大电商纷纷加大力度推行“先用后付”的营销举措，旨在吸引更多消费者，激发购物热潮。

商家被迫接受高额服务费，消费者面临超前消费风险，一场看似双赢的支付创新正在演变为双输困局。

各方困境

消费者的维权困境

80岁的张奶奶因孙子玩手机，一个月内"先用后付"消费超3万，家人奔波退货两个星期。

免密支付类投诉同比增长156%。“先用后付”被默认开通，而客服却一味推诿、拖延，这种消极态度实在令人不满。

深圳消费者老刘连续打12通客服电话，只为关闭这项"贴心"功能。

一位律师分析：平台单方面更改支付方式，侵犯消费者知情权。

商家的生存压力

广州服装店主王先生算了笔账：日均销售额5000元，每月要多付3000元服务费，一年下来就是3.6万。

退货率攀升达 30%，物流与人工成本皆由商家独自承受。这无疑给商家带来巨大压力，使其经营面临严峻挑战。上海某数码配件店铺被迫关店。

店主李明透露：利润本就微薄，现在平台强制收取2%服务费，每单都亏本，开一天亏一天。

深层隐患

1. 消费金融风险加剧

2023年末全国"先用后付"用户达3.2亿，平均每人授信额度8000元。

按全额计算，潜在借贷规模高达2.56万亿元。

花呗与借呗的逾期用户逾百万，所涉金额更是突破千亿之巨。

"先用后付"门槛更低，将吸引更多无信用记录用户加入，金融风险恐将雪上加霜。

过度消费陷阱

90后用户占"先用后付"总人数52%，超前消费现象普遍。

免密支付拉低消费门槛，从而诱导了冲动消费。

此现象值得关注，需谨慎对待，以防消费行为失去理性的束缚。

青岛某高校问卷调查：78%使用"先用后付"的学生承认存在超预算购物行为。

解决之道

监管建议

将严控电商平台信用支付业务，禁止默认开通、强制推广等行为。

支付行为务必经由用户予以确认并授权。此乃保障用户权益、确保交易安全的关键环节，不可或缺。

工信部电子商务司发布新规：平台不得强制商家接入特定支付方式。

国家市场监管总局明确：电商平台服务费不得超过交易金额1%，违者最高罚款50万。

平台责任

支付方式调整要提前7天通知，获得用户确认。

拼多多已于2024年3月取消"先用后付"强制接入要求，服务费率降至0.8%。

淘宝宣布升级支付安全策略：首次使用"先用后付"需要人脸识别。

平台将建立商家退出机制，确保商家有自主选择权。

消费者防范

定期检查支付设置，及时关闭不需要的支付功能。

开通"支付验证提醒"，消费前端设置支付密码，避免误操作。

理性对待信用消费，不要被"0利息"诱惑。

公安部提醒：设置消费预警额度，超额消费自动冻结，预防账户被盗用。

特别注意老人、未成年人的移动支付安全。

结语

支付方式的便捷创新不应以牺牲用户权益为代价。从最初收到莫名扣款短信的困惑，到如今各方共同关注的行业难题，"先用后付"暴露出电商平台在金融创新道路上的诸多隐患。

电商平台推出新功能前，应当充分尊重用户知情权和选择权。商业创新与用户体验、商家利益需要达到平衡，监管部门也要建立更有效的治理机制。

在即将到来的"双十一"购物季，广大消费者要提高警惕，养成检查支付设置的习惯。支付创新应该为用户带来真正的便利，而不是披着"普惠金融"外衣的营收陷阱。毕竟，一个健康的商业生态，需要平台、商家、消费者的共同维护。